Bạn đã sẵn sàng để cung cấp cho Apple tất cả số tiền của bạn?

Kể từ khi Apple Pay ra đời vào năm 2014, Apple đã chậm rãi nhưng chắc chắn tung ra một số sản phẩm liên quan đến tài chính khác: Apple Cash (nhũ danh Apple Pay Cash) vào năm 2017, Thẻ Apple vào năm 2019, dịch vụ Apple Pay Later gần đây, và chỉ trong tuần trước, tài khoản tiết kiệm Apple Card mới.

Đó là rất nhiều lợi ích – nếu bạn bỏ qua cách diễn đạt – trong lĩnh vực tài chính đối với một công ty có xu hướng tập trung vào công nghệ tiên tiến, đặc biệt là, ít nhất là ở Hoa Kỳ, hệ thống ngân hàng là bất cứ thứ gì ngoại trừ.

Tuy nhiên, với tất cả các dịch vụ khác nhau này, Apple dường như đã sẵn sàng trở thành một thứ gì đó giống như một ngân hàng theo đúng nghĩa của nó. Tại sao Apple muốn trở thành một ngân hàng? Chà, theo lời ngụy tạo của tên cướp ngân hàng nổi tiếng Willie Sutton: “Đó là nơi có tiền.” Nhưng để thu nhỏ và có tầm nhìn 35.000 foot, thậm chí có thể còn nhiều trò chơi dài đang diễn ra ở đây.

Càng để dành nhiều thứ bạn càng tiết kiệm được nhiều hơn

Thông báo gần đây về tài khoản tiết kiệm của Apple, nhìn bề ngoài, là một điều khó hiểu. Giống như nhiều sản phẩm tài chính khác của Apple, không có cách nào rõ ràng mà tiền chảy vào công ty: nó không yêu cầu số dư tối thiểu và không có phí. Hơn nữa, bằng cách đưa ra mức lãi suất rất cạnh tranh 4,15%, công ty thực sự đang trả lại tiền cho người tiêu dùng. (Điều đáng chú ý là khoản tiết kiệm của Apple có tối đa số dư: $250,000. Và nếu con số đó nghe có vẻ quen thuộc, thì có thể là do bạn đã chú ý đến chi tiết về các vụ sụp đổ ngân hàng gần đây: 250.000 đô la là số tiền tối đa được FDIC bảo hiểm.)

Nhưng đó chỉ là nhìn vào tình huống chiến thuật. Từ quan điểm chiến lược, tài khoản tiết kiệm của Apple với lãi suất hấp dẫn sẽ khuyến khích người tiêu dùng để lại nhiều tiền hơn cho Apple để được hưởng lợi từ việc hoàn vốn. Số tiền đó không chỉ nằm trong hệ sinh thái của Apple (mặc dù dưới sự bảo trợ của đối tác ngân hàng của họ, Goldman Sachs), mà còn là số tiền không đi đâu khác – cụ thể là, được chuyển sang một tài khoản khác.

Điều đó khuyến khích người dùng tiếp tục thực hiện các giao dịch mua Apple Pay và Apple Card vì họ có thể chuyển thêm tiền vào tài khoản lãi suất cao này và kiếm được nhiều tiền hơn nữa. Điều đó tốt cho người dùng – họ kiếm được tiền – và điều đó tốt cho Apple vì nhiều tiền hơn sẽ sinh ra nhiều tiền hơn.

công ty của hai

Những người theo dõi cẩn thận của Apple cũng có thể nhận thấy một chi tiết thú vị khác trong thông báo gần đây của công ty về tính năng Thanh toán sau. Không giống như Thẻ Apple và tài khoản tiết kiệm, hệ thống Thanh toán sau này không được hỗ trợ bởi một đối tác tài chính mà được hỗ trợ bởi một công ty con của Apple: Apple Financing, LLC. Công ty đó xử lý các khía cạnh cho vay của Pay Later, chẳng hạn như thực hiện kiểm tra tín dụng, cung cấp tiền để mua hàng và xử lý việc trả nợ của người tiêu dùng.

Việc tạo ra một công ty hoàn toàn mới để giải quyết cụ thể các loại nhiệm vụ này có thể không phải là một động thái đặc biệt đáng ngạc nhiên đối với một thứ nằm ngoài năng lực cốt lõi của Apple, nhưng đó là một động thái quan trọng. Nếu không có gì khác, thì rõ ràng đây không phải là một thứ gì đó thú vị đối với Apple, mà là một nỗ lực mà hãng đang bỏ ra thời gian và nguồn lực đáng kể. Nó dường như cũng gợi ý về sự phát triển của Apple trong lĩnh vực công nghệ tài chính trong tương lai.

Quả táo

Nhưng nếu Apple không hoàn thành các bước đi của mình trong thị trường này, thì vẫn đặt ra câu hỏi liệu có một chiến lược lớn hơn đang bị đe dọa hay không, điều gì đó phát huy nhiều hơn thế mạnh kinh doanh thực tế của Apple.

Một ngân hàng, nhưng không phải như chúng ta biết

Trên thực tế, bạn không cần phải tìm kiếm quá nhiều để thấy các thị trường tài chính và công nghệ này giao nhau như thế nào. Apple Pay là một ví dụ điển hình: mặc dù nó không bắt nguồn từ thanh toán không tiếp xúc, nhưng nó đã trải qua một chặng đường dài để phổ biến chúng – đến mức giờ đây tôi thấy ít nơi không sử dụng Apple Pay hơn so với nơi đó.

Nhưng như tôi đã đề cập ở trên, ở Mỹ, “ngân hàng” và “công nghệ” thường có cảm giác trái ngược nhau. Tôi biết nhiều người vẫn xử lý séc giấy và chuyển khoản ngân hàng vẫn còn vụng về và chậm chạp so với những nơi khác trên thế giới.

Và một phần trong tôi tự hỏi liệu Apple có nhìn thấy tình trạng rối loạn tương tự này không và nghĩ, “Này, điều gì sẽ xảy ra nếu chúng ta có thể cải thiện trải nghiệm đó?” giống như cách mà Apple Pay đã cải thiện hoạt động mua bán lẻ. Bằng cách từ từ tung ra các sản phẩm tài chính, công ty đã tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trong ngành và có một số lợi thế trong cuộc chơi.

Điều đó có thể trông như thế nào thì ai cũng đoán được, nhưng trước đó Apple đã chứng minh rằng họ có thể đưa ra những lập luận thuyết phục để cải thiện hệ sinh thái của mình theo tiêu chuẩn (ví dụ như iMessage). Và với hệ thống thương mại điện tử khổng lồ mà công ty đã có thông qua App Store hoặc nhiều dịch vụ đăng ký của nó, chắc chắn có thể lập luận rằng Apple đã biết khá nhiều về kinh doanh tài chính.

Trước hết, tôi sẽ rất vui khi thấy Apple trở thành một người chơi đủ quan trọng trong ngành tài chính để sử dụng ảnh hưởng đó trong việc cải thiện trải nghiệm ngân hàng của tôi. Điều gì sẽ xảy ra nếu việc chuyển tiền dễ dàng như Apple Pay? Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không bao giờ cần phải viết một tờ séc nữa trong đời? Tất cả những điều đó giống như những điểm khó khăn mà Apple có thể giúp giải quyết nếu họ quyết tâm thực hiện nhiệm vụ; và có lẽ, dựa trên những gì nó đã làm cho đến nay, nó chỉ có một ý tưởng như vậy trong đầu.